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Cuando usted contribuye a un plan de pensiones de empresa, el coste neto o el coste “real” para usted no es tan alto como podría pensar inicialmente. El Gobierno ofrece una generosa desgravación fiscal a su tipo impositivo más alto para fomentar el ahorro en pensiones.

En otras palabras, si su nivel de ingresos le sitúa en el tramo más alto del impuesto sobre la renta, obtendrá una desgravación fiscal a ese tipo. Del mismo modo, si su nivel de ingresos hace que pague impuestos sólo al tipo más bajo, entonces éste es el tipo al que obtiene la desgravación fiscal.

Usted decide cuánto necesita aportar a su pensión para tener una jubilación cómoda. A continuación, su área de nóminas se encargará del resto y le aplicará las deducciones fiscales en origen.

Así, si decide, por ejemplo, ahorrar 100 euros al mes en su plan de pensiones, su departamento de nóminas se encargará de abonar esa cantidad a su plan de pensiones directamente con su salario. También calcularán y aplicarán la desgravación fiscal a la que tiene derecho. Su salario neto sólo se reducirá en la diferencia.

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Al recibir tanto las aportaciones de la empresa como la desgravación fiscal del gobierno, las pensiones en el lugar de trabajo son una forma eficaz de ahorrar para la jubilación para la mayoría; no utilizarlas es como rechazar un aumento de sueldo, aunque los beneficios se aplazan hasta la jubilación.

Aparte de no recibir las contribuciones de la empresa, una pensión personal funciona de la misma manera que una pensión en el lugar de trabajo: la invierte el proveedor de pensiones, normalmente con algunas opciones para que usted elija el tipo y el riesgo de la inversión.

Por ejemplo, si usted es un contribuyente de tipo básico que paga el impuesto sobre la renta a un tipo del 20%, podría invertir 1.000 libras en su SIPP y el gobierno añadiría 200 libras, aumentando su contribución bruta a 1.200 libras.

Para invertir en un SIPP debe estar bien informado sobre las inversiones y ser capaz de tomar sus propias decisiones sobre cómo y dónde invertir de forma inteligente, o puede considerar consultar a un asesor financiero independiente.

Puede considerar la posibilidad de invertir hasta su asignación anual de ISA en una ISA de acciones para protegerla del impuesto sobre las plusvalías, aunque, a diferencia de lo que ocurre con un SIPP, tendrá que pagar algunos impuestos sobre los ingresos por dividendos.

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Su vida después de la jubilación debe ser tan cómoda como lo era mientras trabajaba. Sin embargo, eso sólo ocurrirá si dedica algún tiempo a planificar la seguridad financiera de su futuro. Un flujo constante de ingresos, incluso después de haber alcanzado el hito de la jubilación, le permitirá mantener el mismo estilo de vida sin hacer concesiones. Y cuanto antes empiece a invertir, mayor será su rendimiento. Aquí es donde entra en juego un plan de pensiones.

Los planes de pensiones, también conocidos como planes de rentas, proporcionan un flujo regular de ingresos a quienes se han jubilado. Usted, el titular de la póliza, puede elegir la fecha exacta en la que quiere empezar a recibir su pensión. La mayoría de los planes también incluyen una cobertura de seguro que puede reclamarse en el desafortunado caso de que el titular de la póliza fallezca.

Además de la seguridad futura y la protección del seguro, la inversión en un plan de pensiones también permite obtener algunas ventajas fiscales en virtud del artículo 80CCC. Veamos los distintos planes entre los que puede elegir y el tipo de beneficios que ofrecen: